BU-Zusatzversicherung

Bei dieser Vertragsgestaltung gibt es als so genannten Hauptvertrag zum Beipiel eine Kapital-Lebensversicherung, eine (Alters-)Rentenversicherung oder eine Fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung, an den eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) „gekoppelt“ wird.

Die Beitragsbelastung durch die Kombination ist natürlich höher als durch einen eigenständigen BU-Vertrag (SBU). Der BUZ-Baustein ist üblicherweise ohne Hauptversicherung nicht "lebensfähig"; das heißt: wird der "Sparvertrag" gekündigt, oder beitragsfrei gestellt, erlischt damit auch die BU-Absicherung!

 Nachteile der Kombination

Kombination teurer als SBU und RiLV + BUZ

Kombination engt Flexibilität ein: Stellt man bei einem finanziellen Engpass den Sparvertrag beitragsfrei, entfällt  i.d.R. auch der Versicherungsschutz der BUZ. Die Fortführung der BUZ als eigenständiger Vertrag ist meist nicht möglich.

Kombination nimmt Gestaltungsfreiheit: Möchte der Versicherte die BUZ-Rente erhöhen, weil z.B. durch die Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit oder wegen höherer Belastung durch Eigenheimfinanzierung oder Familiengründung der Absicherungsbedarf steigt, muss der gekoppelte Sparvertrag auch im gleichen Maße erhöht werden; unabhängig davon, ob die Erhöhung des Sparanteils zu diesem Zeitpunkt finanziell leistbar, sinnvoll und bedarfsgerecht ist.

Kombination verhindert optimale Anbieterselektion: Nicht jeder Versicherer hat für alle Bereiche ein Spitzenangebot. Daher ist die Kombination aus Sparvertrag und BUZ beim gleichen Versicherer oft ein Kompromiss.

 Vorteil der Kombination

Der Hauptvertrag wird bei Berufsunfähigkeit beitragsfrei weitergeführt. Bei einigen Anbietern wird auch die vereinbarte Dynamik des Hauptvertrages fortgesetzt. Dadurch ist der Sparvorgang auch bei eintretender Berufsunfähigkeit sichergestellt. Auch dieser Zusatznutzen ist jedoch nicht umsonst: Der Zusatzbaustein "Beitragsbefreiung bei BU" kostet auch einen zusätzlichen Beitrag!

Bewertung

Aus unserer Sicht wiegt dieser Vorteil die Nachteile nicht auf. Zudem kann man bei einer eigenständigen BU ebenfalls seine Sparpläne problemlos weiterführen, wenn der Aufwand für die Altersvorsorge bei der Ermittlung der Höhe der BU-Rente ebenso wie die anderen Fixkosten berücksichtigt werden. Für die SBU selbst ist im Leistungsfall ebenfalls kein Beitrag weiterzubezahlen.

Wichtiger Hinweis

Kombination Risiko-Leben und BUZ sinnvoll
Die Kombination aus einer Risiko-Lebensversicherung und einer Berufsunfähigkeits-zusatzversicherung ist entgegen der Kombination mit einem "Sparvertrag" bei manchen Anbietern durchaus sinnvoll und teilweise günstiger als ein eingenständiger BU-Vertrag (SBU).