Pauschale Deckungssumme

Bei pauschalen (im Ganzen zu wertenden) Deckungssummen werden die Schadensleistungen für die einzelnen Versicherungsarten zusammengefasst. Das heißt, dass z. B. die maximale Versicherungsleistung für Personen-, Sach- und Vermögensschäden zusammen auf die Höhe der ausgewiesenen Versicherungssumme beschränkt ist.

Die Deckungssummen sind i. d. R. 2-fach maximiert. D. h. diese Summen können zwei mal pro Versicherungsjahr in Anspruch genommen werden.
Beispiel: 2,5 Mio. € pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden/ 2-fach maximiert
Es stehen pro Versicherungsjahr maximal 5 Mio. € für Entschädigungen zur Verfügung, pro einzelnen Schadenfall jedoch nicht mehr als 2,5 Mio. €.

Pauschale Deckungssumme:

Bei pauschalen (im Ganzen zu wertenden) Deckungssummen werden die Schadensleistungen für die einzelnen Versicherungsarten zusammengefasst. Das heißt, dass die maximale Versicherungsleistung für Sach- und Vermögensschäden zusammen auf die Höhe der ausgewiesenen Versicherungssumme beschränkt ist.

Erläuterung zu Vermögensschäden

Die angegebenen Deckungssummen beziehen sich auf echte (IT-typische) Vermögensschäden.  In den Angeboten der einzelnen Versicherungsgesellschaften werden diese Art von Vermögensschäden zum Beispiel auch als EDV-Vermögensschäden oder betriebsspezifische Vermögensschäden bezeichnet.

Unechte (NICHT IT-typische) Vermögensschäden werden oftmals mit deutlich höheren Deckungssummen angeboten, haben jedoch für die Absicherung der IT-Risiken untergeordnete Bedeutung und werden daher im Marktscan nicht berücksichtigt bzw. angegeben.

Die Deckungssumme für reine Vermögensschäden ist aus unserer Sicht ein sehr wichtiges Kriterium (Personen- und Sachschäden haben in vielen IT-Projekten eine eher untergeordnete Bedeutung). Viele IT-Schäden stellen sich als reine bzw. echte Vermögensschäden dar. Deckungssummen unter 500.000 € erachten wir daher als zu gering. Diese sind im Vergleich rot dargestellt.

Vorsorgeversicherung

Bei Angeboten mit einer so genannten „Katalogdeckung“ (auch named-perils-Deckung genannt) besteht Versicherungsschutz nur für die genannten Tätigkeiten und Risiken. Neu hinzugekommene Tätigkeiten und Risiken sind dann nur im Rahmen der Vorsorgeversicherung (Vorsorgeklausel) - geregelt in den Allgemeinen Haftpflichtbedingungen (kurz AHB) - versichert. Die Vorsorgeklausel beinhaltet jedoch nicht die für den IT-Bereich wichtigen reinen Vermögensschäden. Dadurch wird zur Erlangung eines Umfassenden Versicherungsschutzes für IT-Policen eine Erweiterung in den besonderen Bedingungen notwendig. Leider weisen diese Erweiterung nicht alle Angebote auf. Teilweise wird der Versicherungsschutz zwar erweitert, jedoch mit geringeren Deckungssummen als im Versicherungsschein vereinbart (so genanntes Sublimite).

Bei einer „offenen Deckung“ ist die Vorsorgeklausel nicht notwendig, da prinzipiell alle Tätigkeiten als IT- Unternehmen ohne abschließende Aufzählung versichert sind, und dies bis zur Höhe der Deckungssummen im Versicherungsschein (sehr kundenfreundliche Regelung).

Erläuterung zur Experimentier bzw. Erprobungsklausel

Einige Versicherer haben Ausschlüsse, wie z. B. die  Experimentier- bzw. Erprobungsklausel in den Versicherungsbedingungen aus anderen Branchensparten übernommen, die für IT-Versicherungen ein erhebliches Risiko darstellen. Zwei Beispiele für derartige Klauseln:

"Nicht versichert sind… Ansprüche, die daraus resultieren, dass Produkte und Leistungen, deren Verwendung oder Wirkung im Hinblick auf den konkreten Verwendungszweck nicht ausreichend – z. B. nicht dem Stand der Technik gemäß oder bei Software ohne übliche und angemessene Programmtests oder sonstiger Weise – erprobt waren."

"…ausgeschlossen sind Schäden, die durch Mehraufwand hätten vermieden werden können."

Erläuterung Stand der Technik Klausel

Beispiel der Klausel eines Versicherers in Bezug auf Software-Erstellung:

Versicherungsschutz wird nur gewährt für "... Schäden, die TROTZ Beachtung des anerkannten Standes der Technik und Methodik, der Einhaltung branchenüblicher Qualitätssicherungsverfahren (insbesondere Test- und Abnahmeverfahren) oder sonst anerkannter Regeln des Software-Engeneerings eingetreten sind."

Derartige Klauseln eröffnen einen erheblichen Interpretationsspielraum und Rückzugsmöglichkeiten für den Versicherer und sollten daher vermieden werden.

Erläuterung zur Eigenschadendeckung

Generell ist in der Haftpflichtversicherung nur die Schädigung eines Dritten versichert.
Über den Eigenschadenbaustein können jedoch eigene Schäden in den Versicherungsschutz einbezogen werden. Im Fall der IT-Haftpflicht sind dies Schäden durch

• Unredlichkeit (Unterschlagung, Untreue oder Betrug) von angestellten und freien Mitarbeitern, die in einem direkten Vertragsverhältnis zu Ihnen stehen;
  
• Ersatz der Wiederherstellungskosten bei Zerstörung der eigenen Homepage durch Hackerangriffe.

Erläuterung zur Eigenschadenversicherung bei Rücktritt des Auftraggebers

Zusätzlich zum klassischen Haftpflichtrisiko kann bei manchen Versicherern auch Ihr eigener Schaden in Form von vergeblichen Personal- und Sachaufwendungen versichert werden, die durch den berechtigten Rücktritt des Auftraggebers vom Projektvertrag (Werkvertrag) entstehen können.

Beispiel: Nach einigen Verzögerungen und mehrfachem Nachbessern ist Ihr Kunde mit Ihrer abgelieferten Leistung immer noch nicht zufrieden und tritt vom Vertrag zurück. Sie hatten für das acht Monate dauernde Projekt erhebliche Aufwendungen. Insbesondere müssen Sie auch Subunternehmer bezahlen, die Sie für das Projekt beauftragt hatten. Diese vergeblichen Aufwendungen bezahlt der Versicherer (abzüglich der vereinbarten Selbstbeteiligung) auf Basis dieses Zusatzbausteines.