Welche Absicherung brauchen Architekten und Ingenieure? Experteneinblicke von Sascha Pömmerl

Welche Risiken haben Architekten und Bauingenieure?

Wenn Sie als Architekt oder Bauingenieur tätig sind, erbringen Sie verschiedene Leistungen, damit ein Bauprojekt gelingt. Unterläuft Ihnen dabei ein Fehler, drohen schwere Schäden am Eigentum Dritter oder es kommen sogar Menschen zu Schaden. Für diese Folgen können Sie finanziell haftbar gemacht werden. Sascha Pömmerl, Kundenberater bei exali, kennt die Risiken der verschiedenen Berufsgruppen.

„Architekten tragen eher eine übergeordnete planerische und koordinierende Verantwortung. Sie sind oft zentraler Ansprechpartner für Bauherren und verschiedene Gewerke und damit stärker in Themen wie Entwurf, Gestaltung, Bauüberwachung und Projektkoordination eingebunden.

Ingenieure hingegen haften intensiver für technische Berechnungen, statische Nachweise, technische Gebäudeausrüstung oder spezialisierte Analysen. Ihre Risiken liegen daher häufig im Bereich konstruktiver und technischer Fehler. Beide tragen zwar hohe Verantwortung, aber in unterschiedlichen Fachdisziplinen mit jeweils eigenen Schadenschwerpunkten.“

Diese Risiken sorgen für Unsicherheiten. Sascha Pömmerl weiß, was Architekten und Ingenieure umtreibt: „Was nahezu alle interessiert, sind zwei zentrale Punkte: Zum einen die Nachhaftung – also wie lange der Schutz nach Abschluss eines Projekts weiterbesteht.

Und zum anderen die Frage, ob wirklich alle Leistungsphasen nach HOAI automatisch mitversichert sind. Genau diese umfassende Absicherung aller LPH ist für viele Architekten und Ingenieure ein entscheidender Faktor bei der Wahl ihrer Berufshaftpflicht.“

Welche Schadenfälle kommen in der Praxis häufig vor?

Vielfältige Risiken bieten Potenzial für diverse Schadenszenarien. Sascha Pömmerl hat über die Jahre viele Schadenfälle erlebt: „Neben klassischen Schadenfällen wie Planungsfehlern, falschen Berechnungen oder Fristüberschreitungen sehen wir in der täglichen Praxis zunehmend Streitigkeiten rund um Honorare.

Dazu gehören beispielsweise Differenzen über die Abrechnung einzelner Leistungsphasen, ungeklärte Nachträge oder Unstimmigkeiten hinsichtlich der geschuldeten Vergütung. Solche Konflikte belasten nicht nur das Verhältnis zwischen Auftraggeber und Planer, sondern kosten oft viel Zeit und können ohne entsprechende Absicherung erhebliche finanzielle Folgen haben.“

Hinzu kommt, dass sich Risiken und Schadenszenarien verändert haben. „Die Digitalisierung hat Planungsprozesse komplexer und gleichzeitig transparenter gemacht. Mit BIM, 3D-Modellen und vernetzten Planungsumgebungen entstehen neue Schnittstellenrisiken.

Das gilt insbesondere dort, wo viele Gewerke gleichzeitig am digitalen Modell arbeiten. Fehler können sich schneller vervielfältigen und größere Wirkung entfalten. Zudem steigen die Anforderungen im Bereich Energieeffizienz und Nachhaltigkeit, was zusätzliche Dokumentations- und Nachweispflichten mit sich bringt. All das erhöht die Bedeutung eines durchgängigen Haftpflichtschutzes.“

Laut Sascha Pömmerl beeinflusst das auch den Versicherungsschutz von morgen: „In Zukunft werden insbesondere digitale Prozesse, Nachhaltigkeitsstandards und immer komplexere Bauprojekte die Risikolandschaft weiter verändern.

Themen wie automatisierte Planung, KI-gestützte Berechnungen, zunehmende Regulatorik und steigende Anforderungen an Dokumentation und Nachweisführung werden eine größere Rolle spielen. Berufshaftpflichtprodukte müssen diese Entwicklungen abbilden und weiterhin flexible, transparente Bedingungen bieten, damit Planer rechtssicher arbeiten können.“
 

Wie hilft eine Berufshaftpflicht bei der Absicherung gegen Berufsrisiken von Architekten und Bauingenieuren?

Eine Berufshaftpflicht wie die Architekten Haftpflichtversicherung von exali schützt Sie vor typischen Risiken der Branche. Eine gute Berufshaftpflicht sollte folgende Punkte abdecken:

• Vermögensschäden, wenn Sie Dritten einen finanziellen Schaden verursachen
• Personen- und Sachschäden

Denn im Ernstfall geht es um hohe Summen, gibt Sascha Pömmerl zu bedenken: „Bei Bauprojekten geht es schnell um hohe Schadenssummen, da bereits kleine Planungs- oder Berechnungsfehler große Auswirkungen auf Bauabläufe, Sicherheit oder Kostenentwicklungen haben können.

Erfahrungswerte zeigen, dass Schäden im mittleren fünfstelligen Bereich keinerlei Seltenheit sind – und bei Tragwerksplanung, TGA, Bauüberwachung oder komplexen Projekten ebenso gut sechsstellige Beträge erreichen können. Besonders teuer wird es, wenn Verzögerungen, Umplanungen, zusätzliche Baukosten oder Folgeschäden an benachbarten Gewerken auftreten.“

Im Rahmen Ihrer Tätigkeit ist es auch möglich, dass Ihr eigenes Business zu Schaden kommt. Vor diesen Gefahren können Sie sich mit weiteren Versicherungen schützen. Manche Berufshaftpflichtversicherer bieten auch Erweiterungen des Versicherungsschutzes in Form von Zusatzbausteinen an.

Sascha Pömmerl findet vor allem einen Zusatzbaustein essentiell: „Besonders relevant ist der Honorarrechtsschutz. Er hilft bei Streitigkeiten rund um ausstehende oder gekürzte Honorare, Fehlabrechnungen, Nachträgen oder ungeklärten Vergütungsansprüchen. Da solche Konflikte in der täglichen Praxis zunehmen, ist der Baustein für viele Büros eine wichtige Ergänzung zur Haftpflicht.“

Wie hilft die Architekten-Haftpflicht im Schadenfall?

Stellen Dritte Ansprüche an Sie, prüft Ihr Versicherer, ob diese gerechtfertigt sind. Sind die Forderungen begründet, begleicht der Versicherer die Schadensumme bis zur vereinbarten Deckung. Unberechtigte Forderungen werden im Rahmen des passiven Rechtsschutzes abgewehrt.

Die Architekten-Haftpflicht über exali unterscheidet sich dabei von anderen Angeboten am Markt: „Ein wesentlicher Unterschied liegt im sehr klar und vollständig formulierten Bedingungswerk, das ohne Querverweise auskommt und damit eine hohe Transparenz bietet.

Außerdem sind automatisch alle Leistungsphasen nach HOAI versichert, ohne dass der Versicherungsnehmer hierfür zusätzliche Bausteine wählen oder Tätigkeiten einzeln anmelden muss. Diese Vollständigkeit in Verbindung mit dem durchgängigen Bedingungswerk führt dazu, dass Architekten und Ingenieure bei exali einen besonders breiten und praxisnahen Grundschutz erhalten.“

Gib es für Architekten und Bauingenieure eine Pflicht, sich gegen berufliche Risiken abzusichern?

Sind Sie im Bereich Architektur oder Ingenieurswesen tätig, üben Sie einen Kammerberuf aus. Somit sind Sie zur Absicherung beruflicher Risiken verpflichtet, eine Berufshaftpflicht abzuschließen. Das müssen Sie bei der zuständigen Landesarchitektenkammer vor Aufnahme Ihrer Tätigkeit nachweisen.

Welche Kosten kommen bei der Architekten-Haftpflicht auf Sie zu?

Die Kosten ergeben sich aus verschiedenen Faktoren:

• Honorar
• Tätigkeitsbereich
• Deckungssumme
• Gewählte Zusatzbausteine
• Selbstbeteiligung
• Vertragslaufzeit

Jahresbeiträge mit Basisschutz beginnen etwa bei 850 Euro.

Worauf sollten Sie bei der Wahl der Architekten-Haftpflicht achten?

Ein wichtiger Punkt bei der Wahl Ihrer Haftpflicht ist die Frage nach der Deckungssumme. Grundsätzlich müssen Sie bei der Wahl der Deckungssumme die Vorgaben Ihrer Kammer erfüllen. Empfehlenswert ist, Art und Umfang Ihrer Aufträge genau zu betrachten. Überlegen Sie, wie der größtmögliche Schaden aussehen könnte, den Sie verursachen können.

Bei Unsicherheit darüber, welche Versicherungssumme oder welche Bausteine sinnvoll sind, empfiehlt Sascha Pömmerl folgendes Vorgehen: „Als Orientierung dienen zunächst die Vorgaben der jeweiligen Architekten- oder Ingenieurkammern, da diese Mindestanforderungen für die Berufsausübung festlegen.

Die konkrete Entscheidung über passende Versicherungssummen oder Zusatzbausteine kann jedoch nur der Versicherungsnehmer selbst treffen, da er seine Projekte, die Auftraggeber Struktur und Budgetrisiken am besten kennt.“

Daneben sollten Sie auch Umfang und Ausschlüsse genau betrachten. Sind Ihre relevanten Risiken und Tätigkeiten abgedeckt? Schließt der Versicherer bestimmte Schadenszenarien aus? Klären Sie unbedingt, ob der angebotene Schutz wirklich zu Ihrem Tätigkeitsbereich passt. Vergessen Sie dabei nicht das Thema Laufzeit und Kündigung – je nachdem, für welchen Zeitraum Sie eine Absicherung Ihrer Tätigkeit benötigen.

Sascha Pömmerl sieht vor allem folgende Punkte, die beim Thema Absicherung immer wieder vernachlässigt werden: „Häufig unterschätzt wird der Umfang der eigenen Tätigkeit. Viele gehen davon aus, dass bestimmte Nebenleistungen – etwa Beratungen, Bauüberwachung, Zusatzberechnungen oder Prüfaufgaben – automatisch abgedeckt sind.

Werden diese Leistungen jedoch nicht korrekt angegeben, kann es im Schadenfall zu Lücken kommen. Auch die Bedeutung ausreichender Versicherungssummen wird oft unterschätzt, insbesondere bei wachsenden Projekten oder komplexen Bauaufgaben.“

Besonders interessant ist die Zusammenarbeit mit einem Versicherer natürlich, wenn es zum Schadenfall kommt. Informieren Sie sich daher besser schon im Vorfeld, wie eine Schadenmeldung abläuft, wie es um das Thema Selbstbeteiligung steht und ob auch Schäden, die nach Beendigung des Versicherungsvertrages entdeckt wurden, abgesichert sind (Nachhaftung).

Architekten und Ingenieuren auf dem Weg in die Selbständigkeit rät Sascha Pömmerl: „Eine solide Grundabsicherung ist absolut essenziell. Dazu zählt insbesondere, dass alle Leistungsphasen abgedeckt sind, ohne dass eine Überversicherung für seltene Tätigkeiten entsteht.

Ein klar strukturiertes Bedingungswerk und ein umfassender Basisschutz geben jungen Büros die Sicherheit, sich auf ihr Kerngeschäft zu konzentrieren, ohne unüberschaubare Haftungsrisiken einzugehen.“