Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Abmahnungen, berufliche Fehler, Schadenersatzforderungen: Diese Risiken bedrohen Freelancer:innen und Selbständige aller Branchen. Eine moderne und umfassende Berufshaftpflicht hält Ihnen im Schadenfall den Rücken frei und bewahrt sie im Ernstfall vor einem finanziellen Desaster. Aber wieviel kostet eine Berufshaftpflichtversicherung tatsächlich? Wir verraten es Ihnen.
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- Kostenfaktoren einer Berufshaftpflichtversicherung
- Business-Risiko Vermögensschäden
- Business-Risiko Personen- und Sachschäden
- Kostenbeispiel IT-Haftpflicht
- Kostenbeispiel Media-Haftpflicht
- Kostenbeispiel Consulting-Haftpflicht
- Kostenbeispiel Berufshaftpflicht für Virtuelle Assistent:innen
- Kostenbeispiel Webshop-Versicherung
- Kostenbeispiel Architekten-Haftpflicht
- Berufshaftpflicht über exali abschließen
Berufshaftpflicht: Vom ersten Tag an abgesichert
Sie haben sich gerade selbständig gemacht und Ihr eigenes Business gestartet? Dann ist es höchste Zeit, auch an eine gute Absicherung zu denken. Denn: Fehler können jeder:m von uns passieren – und das sogar schon am ersten Tag. Im Artikel „Berufshaftpflichtversicherung: Wer braucht eine und wer nicht?“ haben wir ausführlich zusammengefasst, für welche Berufsgruppen eine Berufshaftpflicht sinnvoll ist.
Berufshaftpflicht über exali in Europa
Freelancer:innen oder Selbständige, die zwar mit deutschsprachigen Kundinnen und Kunden arbeiten, aber ihren Geschäftssitz in einem anderen Land (beispielsweise Polen, Portugal oder Estland) haben, können über exali auch hier problemlos eine Berufshaftpflichtversicherung abschliessen. Aktuell bieten wir Versicherungslösungen in vielen Ländern der Europäischen Union und in der Schweiz an. Eine komplette Übersicht aller verfügbaren Länder finden Sie unter exali.com.
Business-Risiko Vermögensschäden
Wenn Sie Preise verschiedener Berufshaftpflicht-Anbieter:innen vergleichen, stellen Sie sicher, dass auch die Versicherungsleistung vergleichbar ist. Denn nicht jede Police umfasst alle Risiken. Gerade was Vermögensschäden (also rein finanzielle Schäden) betrifft, gibt es oftmals Nachholbedarf. Vermögensschäden kommen in der Praxis bei Weitem am häufigsten vor (bei exali sind es rund 93 Prozent aller Schadenfälle) und sollten daher unbedingt umfassend versichert sein.
Business-Risiko Sach- und Personenschäden
Sie arbeiten bei Kunden vor Ort oder haben ein eigenes Büro? Dann können Sie neben Vermögensschäden auch Personen- und Sachschäden verursachen. Verzichten Sie daher nicht auf eine Betriebshaftpflichtversicherung. Diese kostet nicht viel, zahlt sich im Berufsalltag aber aus. Umgangssprachlich wird diese Versicherung oft „Stolperversicherung“ genannt. Neben Schäden durch zerbrochenes Porzellan oder Kurzschlüsse wegen verschüttetem Kaffee sind speziell aber auch Mietsachschäden, Schäden auf Dienstreisen oder durch den beruflichen Einsatz von Drohnen enthalten. Zudem sollten Sie berücksichtigen, dass aus Fehlern bei Ihrer Dienstleistung ebenfalls Personen- oder Sachschäden resultieren können. Eine Betriebshaftpflichtversicherung sollte daher in einer guten Berufshaftpflichtversicherung in jedem Fall enthalten sein.
Wie schnell sich ein solche Betriebshaftpflicht lohnen kann, zeigt dieser echte exali Schadenfall, beim dem ein IT-Unternehmen versehentlich die Löschanlage im angemieteten Serverraum auslöste: Ungewollte Löschaktion im Serverraum
Rechenbeispiele: Was kostet eine Berufshaftpflichtversicherung?
Da der Beitrag für die Berufshaftpflicht von einigen Faktoren abhängig ist, ist es schwierig, einen allgemeingültigen Preis für jede Branche und jede Versicherung zu nennen. Deswegen haben wir nachfolgend einige Rechenbeispiele zu den verschiedenen Branchen und Erfahrungen zusammengestellt.
Was kostet eine Berufshaftpflicht für IT-Freelancer:innen?
Als erstes Beispiel nehmen wir den IT-Freelancer Tobias, mit einem Vorjahresumsatz zwischen 75.000 und 100.000 Euro. Er will eine IT-Haftpflicht abschließen.
Startup oder Existenzgründer:in?
Da Tobias schon einige Jahre als Freelancer im IT-Bereich tätig ist, bekommt er keinen Gründerrabatt in Höhe von 15 Prozent (innerhalb der ersten beiden Versicherungsjahre).
Wie hoch soll die Versicherungssumme der IT-Haftpflicht sein?
Bei der Wahl der Versicherungssumme kommt es dann darauf an, wie groß die Schäden sein können, die Tobias bei seinen Auftraggeber:innen verursachen kann. Grundsätzlich gilt, je größer die Firmen sind, mit denen Sie zusammenarbeiten, desto höher sollten Sie die Versicherungssumme wählen. Die Kundinnen und Kunden von Tobias sind vor allem Kleinselbständige, aber auch einige Mittelständler:innen. Er schätzt den größtmöglichen Schaden auf eine Million Euro und wählt deswegen diesen Betrag als Versicherungssumme aus.
Wie hoch soll die Versicherungssumme der Betriebshaftpflicht sein?
Da Tobias keine Angestellten hat, von zu Hause aus arbeitet und nur selten zu Terminen außer Haus muss, wählt er bei der Betriebshaftpflicht die kleinste Versicherungssumme, also zwei Millionen Euro. Er rechnet nicht mit relevanten Personen- oder Sachschäden, aber eine Unachtsamkeit ist eben schnell passiert, sodass er nicht ganz auf den Schutz der Betriebshaftpflicht verzichten will.
Selbstbeteiligung anpassen
Welche Kosten kann Ihr Business im Schadenfall selbst tragen? Standard ist hier eine Selbstbeteiligung von 250 Euro – sowohl bei Vermögensschäden, als auch bei Sachschäden. Für Vermögensschäden lässt sich dieser Betrag allerdings anpassen. Tobias beschließt, dass er lieber beim Jahresbetrag spart und wählt deshalb 500 Euro Selbstbeteiligung bei Vermögensschäden aus. Dafür erhält er einen Rabatt in Höhe von 5 Prozent beim Beitrag der Vermögensschadenhaftpflicht (VSH), also 495,90 Euro anstatt 522 Euro.
Selbstbeteiligung bei Vermögensschäden: Business-Risiken abwägen
Der Begriff „Selbstbeteiligung“ bezeichnet im Versicherungswesen den Betrag, denn Sie im Schadenfall selbst tragen müssen. Wenn Sie beispielsweise einen Vermögensschaden in Höhe von 10.000 Euro verursachen, trägt der Versicherer im Falle einer berechtigten Forderung davon 9.750 Euro – 250 Euro, also die Selbstbeteiligung, müssen Sie selbst bezahlen. Sie können diese Selbstbeteiligung allerdings bei Vermögensschäden auch anpassen: Von 0 Euro Selbstbeteiligung (hier übernimmt also der Versicherer die gesamte Schadenssumme) über 250 Euro und 500 Euro hin zu 1.000 Euro. Je nach Höhe der Selbstbeteiligung ändert sich auch der Beitrag für Ihre Vermögensschadenhaftpflicht (VSH). Bei 0 Euro Selbstbeteiligung zahlen Sie 10 Prozent mehr für Ihre VSH, bei 500 Euro 5 Prozent weniger und bei 1.000 Euro 10 Prozent weniger. Ob sich eine Anpassung der Selbstbeteiligung für Sie lohnt, ist eine betriebswirtschaftliche Abwägung.
Welche Laufzeit soll ich wählen?
Tobias ist schon seit Jahren im Geschäft und entscheidet sich deswegen für eine Versicherungslaufzeit von drei Jahren (statt einem Jahr). In den nächsten Jahren rechnet er nicht mit Überraschungen und er hat auch keine Lust, sich dann wieder um seine Berufshaftpflicht zu kümmern. Daher erhält er einen Prämienrabatt von 10 Prozent.
Rechenbeispiel IT-Haftpflichtversicherung
Welche weiteren Risiken wollen Sie versichern?
Im Online Rechner landet Tobias jetzt auf der Seite mit den Zusatzbausteinen. Hier kann er seine Versicherung um zusätzliche Absicherungen erweitern, je nachdem welche besonderen Risiken sein Geschäft birgt. Die einzelnen Bausteine sind im Rechner umfassend erklärt. Tobias entscheidet sich für die Datenschutz- & Cyber-Eigenschaden-Deckung (DCD), weil seine eigenen Daten die Grundlage für sein Geschäft sind, und wählt hier eine Versicherungssumme von 150.000 Euro. Mit dem Zusatzbaustein schützt Tobias sein Business vor Eigenschäden durch Cyberkriminalität wie beispielsweise DDoS-Attacken, Cyber-Erpressung, Computermissbrauch und anderen Angriffen von Cyberkriminellen.
Am Ende kostet die IT-Haftpflicht mit dem Zusatzbaustein DCD Tobias 588 Euro netto p.a. (699 Euro brutto).
Rechenbeispiel IT-Haftpflicht inklusive Zusatzbaustein Datenschutz- & Cyber-Eigenschaden-Deckung (DCD)
Wie hoch sind die Kosten einer Berufshaftpflicht für Marketing-Agenturen?
Für unser zweites Beispiel nehmen wir die gerade neu gegründete Marketing-Agentur von Nina. Als Gründerin erhält sie hier in der Media-Haftpflicht 15 Prozent Rabatt und wählt einen Umsatz von unter 50.000 Euro. Mit der kleinsten Versicherungssumme für Vermögensschäden (300.000 Euro) und die Betriebshaftpflicht (2 Millionen Euro), sieht das Rechenbeispiel folgendermaßen aus:
Rechenbeispiel einer Media-Haftpflichtversicherung
Zusatzbaustein Druckeigenschaden-Versicherung (DES):
Ein Fehler im Layout, der niemand aufgefallen ist und jetzt wurden 300 Plakate für eine Großkampagne gedruckt? Das ist nicht nur ärgerlich, sondern kann auch schnell sehr teuer werden. Deshalb lohnt sich der Zusatzbaustein Druckeigenschaden-Versicherung (DES) für Agenturen oder Selbständige im Bereich Design. Versichert sind hier Ihre eigenen Kosten, wenn Sie im eigenen Namen Aufträge an Druckereien vergeben und aufgrund eines eigenen Fehlers (beispielsweise im Layout) der Auftrag schiefläuft. Wichtig: Sie benötigen diesen Zusatzbaustein nicht, wenn Sie Aufträge lediglich an Druckereien weiterleiten, Ihre Kundinnen und Kunden aber als Auftraggeber:innen und Rechnungsempfänger:innen aufgeführt werden. In diesem Fall würden Ihre Kundinnen und Kunden den entstandenen Schaden als Haftpflichtanspruch geltend machen - und dieser ist durch die Media-Haftpflicht ohnehin abgedeckt.
Im Fall von Ninas Marketing-Agentur würde der Zusatzbaustein DES 60 Euro netto kosten und ihre Media-Haftpflicht inklusive DES am Ende 344 Euro netto jährlich (409 Euro brutto).
Rechenbeispiel einer Media-Haftpflichtversicherung, inklusive Zusatzbaustein Druckeigenschaden-Versicherung (DES).
Kosten einer Berufshaftpflicht für Consultants
Unser nächstes Beispiel ist Claudia, die sich gerade als Managementberaterin selbständig gemacht hat. Auch sie erhält als Existenzgründerin bei der Consulting-Haftpflicht 15 Prozent Rabatt. Bei einem erwarteten Jahresumsatz von bis zu 100.000 Euro, der kleinsten Versicherungssumme für Vermögensschäden (300.000 Euro) und die Büro-& Betriebshaftpflicht (2.000.000 Euro), sieht die Berechnung bei einer Vertragslaufzeit von drei Jahren folgendermaßen aus:
Rechenbeispiel Consulting-Haftpflicht
Wie viel kostet eine Berufshaftpflicht für virtuelle Assistent:innen?
Wie sieht es eigentlich aus, wenn Sie als Freelancer:in zwar für Kundinnen und Kunden in Deutschland oder Österreich oder der Schweiz arbeiten, aber Ihren Geschäftssitz in einem anderen Land haben? Das ist ebenfalls kein Problem, wie unser nächstes Beispiel zeigt: Thomas arbeitet als virtueller Assistent vorrangig für deutsche Kundinnen und Kunden, lebt aber in Portugal und hat dort auch seinen Geschäftssitz angemeldet. Da Portugal auch zu den Ländern gehört, in denen Freelancer:innen und Selbständige über exali.com eine Berufshaftpflichtversicherung (in englischer Sprache) abschließen können, nutzt Thomas diese Möglichkeit gleich, um die Beitragskosten auszurechnen.
Im Beitragsrechner gibt er einen Jahresumsatz von bis zu 50.000 Euro an und wählt die kleinste Versicherungssumme für die Vermögenshaftpflicht (100.000 Euro). Da Thomas‘ Business komplett digital ist, beschließt er zudem, auf die Betriebshaftpflicht zu verzichten – entscheidet sich aber für eine Absicherung von Cyber-Risiken mit dem Zusatzbaustein Datenschutz- & Cyber-Eigenschaden-Deckung (DCD) für eine Versicherungssumme von 100.000 Euro. Damit sieht die Berechnung für seine Berufshaftpflicht folgendermaßen aus:
Rechenbeispiel Berufshaftpflichtversicherung für Dienstleister:innen mit Geschäftssitz in Portugal.
Berufshaftpflicht für Dienstleister:innen verschiedenster Branchen
Neben den Versicherungslösungen für Freelancer:innen, Selbständige und Unternehmen aus den Bereichen IT und Engineering, Agenturen und Kreative, Unternehmensberatung, eBusiness/eCommerce, Architektur und Recht, bietet exali auch Berufshaftpflichtversicherungen für Dienstleister:innen an. Dazu gehören unter anderem: Immobilienmarkler:innen, Fitness-Trainer:innen, Buchhalter:innen, Lehrer:innen, Tourismusbüros und viele weitere an. Mehr Informationen sowie eine Auswahl der versicherbaren Tätigkeiten finden Sie auf der Übersichtsseite der Berufshaftpflicht für Dienstleister:innen.
Wie hoch sind die Kosten einer Berufshaftpflicht für Onlinehändler:innen?
Kaum eine Branche ist so von Abmahnungen bedroht wie der Onlinehandel. Das weiß auch Klaus, der zusätzlich zu seinem Onlineshop nun auch einen Shop auf Amazon betreibt und sich deswegen entschieden hat, eine Webshop-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Klaus gibt zunächst seinen Vorjahresumsatz (unter 750.000 Euro) in den Rechner ein und entscheidet sich für eine Versicherungssumme von 500.000 Euro bei der Vermögensschadenhaftpflicht zwei Millionen Euro bei der Betriebshaftpflicht und bei der Produkthaftpflicht. Da Klaus weder Fremdprodukte mit seinem Firmennamen labelt, noch Waren außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraum bezieht wählt er den Zusatz der „“Quasi-Hersteller / Importeur – kurz QHI“ nicht aus. Seine Kalkulation mit einer Vertragslaufzeit von drei Jahren sieht jetzt folgendermaßen aus:
Webshop-Versicherung für Onlinehändler:innen
Die Webshop-Versicherung über exali sichert Sie gegen die speziellen Risiken des Onlinehandels ab, wie Abmahnungen oder Schadenersatzforderungen. In kaum einer anderen Branche ist das Risiko von Abmahnungen so hoch wie im Bereich eCommerce – egal ob durch Wettbewerber:innen, Wettbewerbsverbände oder Abmahnanwältinnen beziehungsweise Abmahnanwälte. Die Webshop-Versicherung schützt Ihr Business – egal ob Sie einen Shop auf einem Marktplatz wie Amazon oder eBay nutzen und/oder Ihre Produkte über einen eigenen Onlineshop verkaufen. Mehr zum Thema Abmahnungen – wer überhaupt abmahnen darf und wie Sie darauf richtig reagieren – finden Sie in diesem Artikel: Abmahnung erhalten? So reagieren Sie richtig
Beispielrechnung für eine Webshop-Versicherung inklusive Produkthaftpflicht (ProdH)
Quasi-Hersteller / Importeur
Dieser Zusatzbaustein dient als Erweiterung der Produkthaftpflicht (ProdH) und ist auch nur in Verbindung mit dieser abschließbar. Wählen Sie also im Online-Rechner der Webshop-Versicherung die Produkthaftpflicht nicht aus, ist der Zusatzbaustein „Quasi-Hersteller/Importeur“ nicht sichtbar. Der Zusatzbaustein ist zu empfehlen, wenn Sie einen (oder mehrere) der folgenden Kriterien erfüllen:
- Sie labeln Fremdprodukte auf Ihren Firmennamen
- Sie beziehen Waren von außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums (beispielsweise China oder den USA), um diese zu verkaufen
- Diejenige oder derjenige, von der/dem Sie Ihre Waren und/oder Dienstleistungen beziehen, kann nicht benannt werden
Trifft keine dieser drei Kriterien auf Ihr Business zu, so benötigen Sie den Zusatzbaustein auch nicht.
Klaus ist sich über die Frage nach dem Zusatzbaustein „Quasi-Hersteller/Importeur“ nicht ganz sicher und beschließt, sich beim exali Kundenservice-Team zu informieren. Dort erklärt ihm eine Kundenbetreuerin, die Hintergründe zu dem Zusatzbaustein und da Klaus tatsächlich einige seiner verkauften Waren aus China bezieht, ändert er seine Kalkulation entsprechend.
Beispielrechnung für eine Webshop-Versicherung inklusive Produkthaftpflicht (ProdH) und Zusatzbaustein Quasi-Hersteller:in/Importeur:in (QHI)
Sie möchten Ihre Produkte neben Ihren eigenen Onlineshop auch über Amazon verkaufen oder überlegen, Amazon-Verkäufer:in zu werden. Dann bietet Ihnen dieser Artikel alles Wissenswerte zum Thema Amazon Shop: Amazon-Händler:in werden.
Kosten einer Berufshaftpflicht für Innenarchitekt:innen
Für die Beispielrechnung der Architektenhaftpflicht nehmen wir Innenarchitekt Tom. Dieser gibt im Beitragsrechner einen Honorarumsatz zwischen 25.000 Euro und 50.000 Euro an. Der Versicherungsschutz für Architektinnen und Architekten umfasst alle Bauvorhaben im versicherten Zeitraum (Objektschadenversicherung). Die geringste Versicherungssumme ist auch hier 300.000 Euro. Personenschäden durch Bauvorhaben sind dabei pauschal mit drei Millionen Euro abgesichert (12 Millionen Jahreshöchstleistung), eine BHV mit einer Versicherungssumme von drei Millionen Euro ist ebenfalls beitragsfrei enthalten.
Tom wählt eine Versicherungslaufzeit von drei Jahren und erhält daher zehn Prozent Rabatt. Da er schon länger als Architekt tätig ist, erhält er keinen Gründerrabatt (dieser würde 5 Prozent betragen). Tom sieht, dass Architektinnen und Architekten weitere 10 Prozent Rabatt erhalten, wenn Sie die Selbstbeteiligung im Schadenfall von 2.500 Euro auf 5.000 Euro erhöhen, und entscheidet sich dafür.
So sieht die Beispielrechnung von Toms Architektenhaftpflicht aus:
Rechenbeispiel Architekten-Haftpflichtversicherung
Was kostet eine Berufshaftpflicht für Ihr Business?
Sie möchten wissen, was Ihre Berufshaftpflichtversicherung über exali kostet? Mit dem Online-Rechner können Sie den idealen Versicherungsschutz für Ihr Business mit ein paar einfachen Klicks in ein paar Minuten individuell zusammenstellen. Wählen Sie dafür zunächst Ihre Tätigkeit und (im Beitragsrechner) das Land, in dem sich Ihr Geschäftssitz befindet.
Geben Sie dann Ihren (erwarteten) Jahresumsatz an und entscheiden Sie, welche Versicherungssummen und Zusatzbausteine für Ihr Business sinnvoll sind. Gerne können Sie auch unsere Kundenbetreuer:innen kontaktieren und sich persönlich beraten lassen. Sie erreichen unser Kundenservice-Team immer von Montag bis Freitag 09:00 Uhr bis 18:00 Uhr unter der +49 (0) 821 / 80 99 46 – 0.
