Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung? Einfach erklärt!
Wer als Selbständiger im Beruf Fehler macht, muss für den entstandenen Schaden gerade stehen und eventuell Schadenersatz zahlen. Dabei ist meist nicht nur das berufliche, sondern auch das private Vermögen in Gefahr. Um das eigene Unternehmen vor teuren Schadenersatzforderungen zu schützen, kann eine Berufshaftpflichtversicherung abgeschlossen werden. Doch was sichert eine Berufshaftpflicht ab? Wer braucht eine Berufshaftpflichtversicherung und worauf muss geachtet werden? Wir liefern einfache Antworten zu den wichtigsten Fragen rund um die Berufshaftpflicht.
Berufshaftpflichtversicherung einfach erklärt
Eine Berufshaftpflichtversicherung springt ein, wenn Selbständige durch ihre berufliche Tätigkeit bei jemand anderem einen Schaden verursachen und dafür in Haftung genommen werden.
Im Gegensatz zu Angestellten, die in den meisten Fällen durch ihren Arbeitgeber abgesichert sind, müssen Selbständige und Freelancer mit ihrem beruflichen und privaten Vermögen für Fehler geradestehen.
Ein Beispiel, wie eine Berufshaftpflichtversicherung funktioniert:
Ein IT-Dienstleister zerschießt durch einen Programmierfehler den Online-Shop seines Auftraggebers. Der Webshop ist für 12 Stunden offline, bevor der Fehler behoben werden kann und alles wieder funktioniert. Für die Reparaturkosten und den Umsatzausfall fordert der Webshop-Betreiber vom IT-Dienstleister Schadenersatz. Für die Zahlung muss der ITler geradestehen – auch mit seinem Privatvermögen. Wäre der IT-Dienstleister aus dem Beispiel versichert, würde er sich an seine Berufshaftpflichtversicherung wenden, welche den konkret entstandenen Schaden übernehmen würde.
Für bestimmte Berufsgruppen wie Rechtsanwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Versicherungsvermittler, Architekten oder Ingenieure ist eine Berufshaftpflichtversicherung vorgeschrieben.
Wer keine Versicherung abschließen muss, sollte dennoch eine eingehende Risikoanalyse seines Business durchführen. Risiken, die sich nur schwer kalkulieren lassen oder einen Selbständigen an die finanziellen Grenzen bringen, können durch eine Berufshaftpflichtversicherung kostengünstig abgesichert werden. Gerade bei größeren Aufträgen ist es im digitalen Business üblich, dass Auftraggeber nur versicherte Freelancer und Unternehmen beauftragen.
Unterschied: Betriebshaftpflichtversicherung und Berufshaftpflichtversicherung
Eine Berufshaftpflichtversicherung ist kein gesetzlich festgelegter Begriff, somit ist auch nicht vorgeschrieben, was eine Berufshaftpflicht absichern muss. Deshalb lohnt vor dem Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung ein genauer Blick darauf, welche Versicherungen sich hinter dem Oberbegriff Berufshaftpflichtversicherung verbergen.
Versicherungen, die im Begriff Berufshaftpflichtversicherung stecken können:
Vermögensschadenhaftpflichtversicherung (kurz VSH):
Eine Vermögensschadenhaftpflicht sichert sogenannte echte Vermögensschäden ab. Ein echter Vermögensschaden ist ein finanzieller Schaden, der nicht dadurch entstanden ist, dass eine Sache oder eine Person geschädigt wurden. Berufshaftpflichtversicherungen, die echte Vermögensschäden schwerpunktmäßig absichern, werden häufig etwas „sperrig“ als Vermögensschadenhaftpflichtversicherung bezeichnet.
Betriebshaftpflichtversicherung (kurz BHV):
Eine Betriebshaftpflicht kann in einer Berufshaftpflichtversicherung integriert sein oder auch nicht; hier sollten Selbständige gut aufpassen. Eine Betriebshaftpflichtversicherung sichert die klassischen Gefahren eines eingerichteten Betriebes – auch Bürobetriebes – ab. Das sind Personen- und Sachschäden. Eine Betriebshaftpflichtversicherung kann auch als eigenständige Versicherung abgeschlossen werden.
Gute Berufshaftpflichtversicherungen bieten die Möglichkeit, sowohl Vermögensschäden, als auch Personen- und Sachschäden abzusichern. Dazu muss der Versicherungsnehmer vor Abschluss der Berufshaftpflichtversicherung wissen, welche Schadenrisiken in seinem Business bestehen und danach die passende Absicherung aussuchen.
Wann zahlt eine Berufshaftpflichtversicherung?
Eine Berufshaftpflichtversicherung springt immer dann ein, wenn jemand anderes vom Versicherungsnehmer Schadenersatz fordert. Juristisch ausgedrückt spricht man von einem „Dritten“, der Schadenersatz fordert.
Dabei gibt es zwei Szenarien:
Der Anspruch ist gerechtfertigt:
Hat der Versicherte tatsächlich einen Schaden bei einem Dritten (z.B. Kunde oder Auftraggeber) verursacht, wird zunächst in Zusammenarbeit mit dem Versicherer die konkrete Höhe des Schadens ermittelt. Ist die tatsächliche Schadenhöhe festgestellt, übernimmt der Versicherer die Schadenersatzzahlung.
Der Anspruch ist nicht gerechtfertigt:
Bekommt der Versicherte eine Schadenersatzforderung, die nicht gerechtfertigt – oder zumindest strittig – ist, greift der passive Rechtschutz, der in der Berufshaftpflichtversicherung integriert ist. Wie in einer Rechtsschutzversicherung übernimmt dabei die Berufshaftpflicht die Kosten (z.B. Anwaltskosten und Gutachterkosten) für die Abwehr eines ungerechtfertigten Anspruchs.
In beiden Fällen ist es wichtig, dass sich der Versicherte sofort bei seinem Versicherer meldet, wenn er die Schadenersatzforderung erhält. So ist sichergestellt, dass der Selbständige volle (finanzielle) Unterstützung erhält, egal, ob eine Schadenersatzklage gerechtfertigt ist oder nicht. Ein Beispiel, wie der Versicherer aktiv wird, liefert der Artikel: SEO wird zur Kasse gebeten: 250.000 Euro Schadenersatzforderung für „Unnatural Links“.
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© Sarah-Yasmin Fließ – exali GmbH